100.000 TL ihtiyaç kredisi 12 ay vadeli — gerçek maliyet ne?

Bir saniye — neden 4.940 değil?

İlk hayal kırıklığı: yukarıdaki örnek "aylık %2,49 faiz" senaryosu. Fakat 2026 itibarıyla Türkiye'deki ihtiyaç kredisi piyasasında oranlar bunun çoğu zaman üzerinde. Aylık %3,5 ile %4,5 arasında dolaşan oranlar olağan, hatta bazı bankalarda %5'i geçen kampanyasız oranlar var.

Senaryoyu daha gerçekçi yapayım. Aylık %3,89 faizle 100 bin TL, 12 ay vade, annüite formülü:

Kalem	Tutar
Aylık taksit	10.382 TL
12 × taksit toplamı	124.584 TL
Bunun anaparası	100.000 TL
Toplam faiz + vergiler	24.584 TL

Yani 100 bin TL kullanmak için 12 ayda cebinizden çıkan ekstra 24.584 TL. Bu rakamın içinde sadece "faiz" yok, %20'si vergi.

O 24.584 TL'nin içinde ne var?

İşte burası eğlenceli kısım. Bankanın size "faiz" diye gösterdiği 24.584 TL aslında üç parçadan oluşuyor:

Bölüm	Tutar	Pay
Akdi faiz (bankaya)	20.487 TL	%83,3
KKDF (devlete)	3.073 TL	%12,5
BSMV (devlete)	1.024 TL	%4,2

Yani devletin payı yaklaşık 4 bin TL. KKDF ve BSMV'yi başka bir yazıda daha detaylı anlattım.

Ay ay ne ödüyorsunuz?

Annüite formülünün şirin tarafı: aylık taksit hep aynı (10.382 TL). Ama içindeki anapara/faiz dağılımı her ay değişiyor. İlk ay büyük kısım faize gidiyor, son ay neredeyse hepsi anapara.

Ay	Taksit	Anapara	Faiz + vergi	Kalan borç
1	10.382	6.492	3.890	93.508
2	10.382	6.745	3.637	86.763
3	10.382	7.007	3.375	79.756
6	10.382	7.857	2.525	57.072
9	10.382	8.808	1.574	31.667
12	10.382	9.999	383	0

İlk ay 3.890 TL faiz öderken son ay 383 TL. Bu yüzden krediyi vadenin yarısından sonra erken kapatmak nadiren mantıklı: zaten faizin büyük kısmını ödediniz.

Vade uzayınca ne olur?

Aynı 100 bin TL'yi %3,89 aylık oranla farklı vadelerde çekersek:

Vade	Aylık taksit	Toplam ödeme	Toplam faiz
12 ay	10.382	124.584	24.584
24 ay	6.567	157.608	57.608
36 ay	5.395	194.220	94.220

24 aya çıkardığınızda aylık taksit 3.815 TL düşüyor ama toplam faiz 33 bin TL artıyor. 36 ayda ise faiz 4 katına çıkıp 94 bini buluyor; kullandığınız anaparaya yakın bir miktarı banka ile devlete bağışlamış oluyorsunuz.

Aynı kıyaslamayı kendi rakamlarınızla yapmak için vade karşılaştırma aracında anında görebilirsiniz.

Maaşa düşen yük

12 ay vadeli aylık taksit 10.382 TL. Borçluluk oranı eşiklerine göre bu maaş karşılaştırması şöyle çıkıyor:

• 40.000 TL net maaşta: %26 → sağlıklı, banka da onaylar
• 30.000 TL net maaşta: %35 → dikkat, başvuru bazı bankalarda riskli
• 25.000 TL net maaşta: %42 → bankanın %40 onay eşiğini aşıyor, büyük ihtimalle red

Detaylı borçluluk yorumu için borçluluk oranı rehberine göz atabilirsiniz.

Birkaç pratik tavsiye

1. Birden fazla bankayı kıyasla. Aynı 100 bin TL kredide bankalar arası fark tek başına 8-10 bin TL toplam faize gelebiliyor. Sayfanın "Bankalar" bölümü en güncel oranları gösterir.
2. Maaş anlaşman varsa kullan. Maaş alıcısı olduğunuz bankada oran yüzde 0,3-0,5 arası daha düşük olabiliyor. Söz almadan başvurma.
3. Hayat sigortası opsiyoneldir. Banka ekleyip "şart" diyebilir, değildir; pazarlık edin ya da çıkartın.
4. Dosya masrafı artık yok. Tüketici kredilerinde dosya masrafı yasak. Ekstradan bir kalem yansıtmaya çalışırlarsa itiraz edin, gerekirse tüketici hakem heyetine başvurun.
5. Acele etme. Aynı bankaya 1-2 hafta sonra dönüldüğünde kampanya farkı görebilirsiniz. Kredi acil ihtiyaç değilse beklemekten zarar gelmez.

Özet

100 bin TL ihtiyaç kredisi 12 ay vadeli, %3,89 aylık faizle cebinizden toplam 124.584 TL çıkartır. Bunun 4 bin TL'si devletin (KKDF + BSMV), 20 bin TL'si bankanın faizi.

Daha sade bir cümleyle: 100 bin TL'lik ihtiyaç için 1 yıl içinde %24,5'e yakın "kullanım bedeli" ödüyorsunuz. Bu rakam vade uzadıkça çok daha fena büyür. Kararı vermeden önce hesaplayıcıyı kendi tutar/oranınızla bir kez daha çalıştırın.